Кредитная история и кредитный рейтинг: в чем разница?

Честно говоря, разбираться в банковских терминах — та ещё задачка, особенно когда кажется, что кредитная история и кредитный рейтинг — это одно и то же. А вот и нет. Один рассказывает о вашем финансовом прошлом, второй — оценивает шансы на ваше финансовое будущее. И именно от этой разницы зависит: дадут вам кредит под вменяемый процент или отправят «погулять» с формулировкой «низкая надёжность».

Разберёмся, что скрывается за этими терминами, кто за ними следит и как всё это влияет на вашу финансовую судьбу.

Что такое кредитная история

Если совсем упрощённо: кредитная история — это досье на заёмщика, в котором собраны все его отношения с банками, МФО и даже ломбардами, если те делали запросы. Этот документ включает в себя:

• все кредиты и займы, включая закрытые;
• наличие и длительность просрочек;
• количество заявок на займы;
• поручительства;
• информацию об отказах, реструктуризациях и даже банкротстве (если было).

Причём хранится всё это не в каком-то тайном сейфе Сбера, а в Бюро кредитных историй — чаще всего в одном из трёх:

• НБКИ — Национальное бюро кредитных историй;
• ОКБ — Объединённое кредитное бюро;
• Эквифакс — международная структура, активно работающая в России.

Как узнать, где именно хранится ваша история? Надо отправить запрос через сайт ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй), он покажет, в какие бюро передавались ваши данные. Раз в год можно сделать это бесплатно, потом — за деньги, но в пределах разумного (от 300 до 800 ₽ за подробный отчёт).

Что такое кредитный рейтинг

Теперь к рейтингу. Это числовой показатель, который строится на основе вашей кредитной истории. Это как оценка в школе: вроде бы учился весь год, а в итоге — одна цифра. Только тут — от 300 до 850 баллов, где 850 — почти идеал, а всё ниже 600 — зона риска.

Формула расчёта у каждого сервиса своя. Например:

• СберКИ и Тинькофф Кредитный рейтинг используют скоринговые модели с десятками параметров;
• Эквифакс и НБКИ рассчитывают рейтинг по своим внутренним алгоритмам;
• некоторые финтех-компании (например, Scorista) продают скоринг как сервис банкам и МФО.

Важный момент: у вас может быть сразу несколько кредитных рейтингов, как и кредитных историй. Всё зависит от того, кто и где собирал на вас данные.

Основные различия: таблица

Вот чтобы не путаться:

Как проверить кредитную историю

Сначала — бесплатно, раз в год. Заходим на сайт ЦККИ, запрашиваем список бюро, где хранятся данные. Потом уже идём в конкретное БКИ и делаем запрос. Варианты:

• НБКИ — личный кабинет, Telegram-бот;
• Эквифакс — через «Госуслуги» или онлайн-форму;
• ОКБ — с подтверждением по СМС;
• СберКИ — удобно, но платно (от 590 ₽).

Лайфхак: у Тинькофф есть бесплатная проверка рейтинга раз в месяц. Не история, но для мониторинга пойдёт.

Как улучшить кредитную историю

Тут всё просто на словах и сложно на деле:

• Платите вовремя. Даже день просрочки фиксируется. Некоторые банки, как «Альфа-Банк», занижают рейтинг за повторные мелкие задержки.
• Закрывайте кредиты корректно. Не просто досрочно, а с уведомлением банка и правильным перерасчётом процентов.
• Не берите микрозаймы ради объёма. Условный «ДоЗарплаты» в истории — сигнал тревоги для серьёзного банка.
• Не подавайте слишком много заявок. Каждое обращение фиксируется, и если вас «шлют» все подряд, это видно. Выглядит, как паника.

Кстати, один из способов «исправить» плохую КИ — взять небольшой товарный кредит (например, в «М.Видео» или «DNS») и выплатить его без сучка и задоринки. Не быстро, но эффективно.

Влияние на одобрение кредита

Решение о выдаче кредита банк принимает, глядя сразу на всё: и на кредитную историю, и на рейтинг. Но:

• История важнее для финального одобрения. Именно она показывает реальные риски: были ли просрочки, на сколько дней, как часто.
• Рейтинг — это фильтр. МФО и маркетплейсы вроде Росденьги или MoneyMan могут просто не рассматривать заявку, если балл ниже 550.

Формально никто не скажет: «Мы отказали из-за рейтинга». Но по факту, если в системе у вас стоит «низкий балл», дальше заявки не идут.

Частые ошибки, которые портят КИ

Вот вам топ-5 ошибок, которые люди совершают по незнанию:

1. Просрочка даже на 1 день. Условный Тинькофф может занести это в бюро.
2. Закрытие карты без нулевого баланса. Оставшиеся 5 рублей превращаются в 300 рублей долга через пару месяцев.
3. Частые отказы. Каждый отказ — минус в глазах следующего кредитора.
4. Покупка чужого кредита. Бывает и так: вас просят оформить на себя займ «для знакомого». Потом — пустая история и долги.
5. Беспорядочные микрозаймы. Даже если всё вовремя — это сигнал бедности.

FAQ: Часто задаваемые вопросы

1. Может ли кредитная история быть пустой?
   Да. Если вы никогда не брали кредиты, не оформляли карты и даже не были поручителем — у вас нет кредитной истории. Для банка это хуже, чем плохая история: он просто не знает, как вы себя поведёте.
2. Как быстро исправить плохую кредитную историю?
   2–3 года дисциплинированных платежей. Быстрее — никак. Даже если закрыть все кредиты, следы просрочек останутся. Рекомендуется взять «исправляющий» кредит или кредитную карту с лимитом до 30 тыс. ₽.
3. Кто может видеть мою кредитную историю?
   Только вы и кредиторы с вашего согласия. Без запроса — никто. Даже работодатель. Если кто-то получил доступ без вашего разрешения — это нарушение закона (ФЗ №218).
4. Можно ли удалить кредитную историю?
   Нет. Она хранится 10 лет. Можно только улучшить новые записи. Если ошибка — можно подать жалобу в БКИ, они обязаны проверить информацию.
5. Почему у меня низкий кредитный рейтинг при хорошей истории?
   Может быть много запросов на кредит, нестабильный доход, высокий уровень долговой нагрузки. Иногда — просто особенность алгоритма конкретного рейтингового сервиса.
6. Сколько нужно кредитов, чтобы рейтинг стал выше?
   Достаточно 1–2 с хорошей платёжной дисциплиной. Больше — не значит лучше. Важно качество: срок, своевременность, отсутствие просрочек.
7. Какой рейтинг считается хорошим в 2025 году?
   От 700 баллов и выше. Ниже 600 — «жёлтая зона». Ниже 500 — почти гарантированный отказ от банков.
8. Может ли кредитный рейтинг отличаться в разных сервисах?
   Да. Потому что у каждого — свой алгоритм и разная полнота данных. Разброс в 50–100 баллов — нормально.
9. Правда ли, что микрозаймы ухудшают КИ?
   Не сами микрозаймы, а их количество и частота. Один займ — не страшно. Регулярные обращения к МФО — тревожный сигнал.
10. Стоит ли платить за улучшение кредитной истории?
    99% таких предложений — развод. Ни один «юрист по кредитам» не может «стереть» информацию из БКИ. Лучше потратить деньги на реальную выплату долга.

Если подытожить: кредитная история — это ваш отчёт, а кредитный рейтинг — его итоговая оценка. Одно без другого мало что значит. Следите за обоими, как за уровнем масла в машине. И тогда поездка в банк закончится не отказом, а одобрением.